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Contestando a las preguntas con las que iniciábamos el "Cuánto dinero necesitas (para dejar de trabajar y/o jubilarte) (I) creamos una guía para ser conscientes del camino que seguimos o del que deberíamos seguir gracias a la economía conductual que la banca y las gestoras ponen a nuestra disposición con nuevas herramientas tecnológicas que nos permiten ahorrar sin darnos cuenta.
No lo sabes…, nadie lo sabe con el sistema de reparto que tenemos en la actualidad, pues la edad de jubilación y las condiciones pueden ir variando si de nuevo en el pacto de Toledo se cambian o se proponen nuevos acuerdos. O si el gobierno en el momento que te toque jubilarte tiene que hacer frente a una “nueva pandemia” y no hay el mismo dinero disponible para pensiones, porque no hay suficientes cotizantes…o porque disminuye la recaudación de impuestos.
De todas formas, usando una calculadora (de las que te ofrecen los bancos) para visualizar tu pensión complementaria, junto a la herramienta que ofrece la seguridad social podrás "estimar" el cálculo de tu pensión del estado con los datos de tus cotizaciones y puedes hacerte una idea...
Aquí la mayoría seguramente responderá lo mismo... la vivienda (ya sea de alquiler o en propiedad). Al igual que la recomendación de riesgos para la concesión de hipotecas, tú mismo deberías según tus ingresos, buscar una vivienda en la que el pago (de alquiler o hipoteca) no exceda el 30% de tus ingresos. Si no puedes, opta por buscar la compra de la nuda propiedad y vivir de alquiler ofreciendo al usufructuario pagarle el alquiler junto a la compra de la nuda propiedad (el precio de la vivienda será menor y puedes compartir el gasto del alquiler durante un tiempo).
Esto obviamente es personal, pero poniendo una cifra estándar para todos, si necesitase 30.000 al año, unos 2.500 netos al mes (vamos a obviar la fiscalidad) significa obtener entre la pensión del estado y tus ingresos adicionales esta cifra... pongamos que la pensión (siendo optimistas) sea de 1.000€/mes por tanto nos faltan 1.500 al mes, como obtener los 18.000 restantes al año, esa pensión complementaria?
Lo harás, por ejemplo, recuperando un 4% de intereses en tus inversiones, en este caso de tus activos por valor de 375.000€. Bien un piso valorado en 375.000 cuyo alquiler te reporte ese 4% o bien una cartera de inversión con esos 375.000 que te ofrezca esa rentabilidad o una combinación de ambas (un piso de 150.000 en alquiler y una cartera de inversión con 225.000 por ejemplo)
Multiplica por dos (como mínimo) la cifra anterior total de tus activos... cada uno su cifra...
Algo que necesitas saber, aunque parezca obvio... cuanto ganas y cuanto gastas para llegar a ahorrar esa cifra (el valor de tus activos) que ya hemos visualizado y automatizar el ahorro sin verlo como una perdida, que es como lo ve nuestro cerebro...Asi podrías calcular cuando te puedes retirar cumpliendo tu objetivo.
¿Esto es algo que cuando eres consciente... te preguntas, donde ha ido todo ese dinero? Seguro que puede que superes o te acerques al millón de euros ganado en toda tu vida... (aquí cada uno que hagas sus cálculos)
Si has ganado un millón o más... ¿cuánto te queda, sin contar el dinero destinado (si pagas hipoteca) a tu vivienda habitual? ¿Puedes contestar cual es el % de ahorro en tu vida que te permita complementar la pensión que va a ser más escasa cada vez? Es decir, si en 40 años has ganado 1.600.000, tienes una casa por valor de 220.000 y ahorrado 45.000€ que tienes en el banco o en algún fondo, tu % de ahorro seria solo de un 3%
Ahora que tienes las cifras, visualizado un objetivo y sabiendo lo que tienes que hacer. ¿Vas a poner los medios, para que no te pille el toro?
Tienes tres opciones, que no son incompatibles...
-Ganar más dinero
-Gastar menos dinero
-Sin ganar más dinero, ni gastar menos dinero, hacer uso de algunas de las herramientas que las finanzas conductuales nos ofrecen para ahorrar e invertir de forma automática
Cada vez se paga más con tarjeta...casi el 80% de las veces, y las entidades comienzan a ofrecer un % de devolución de efectivo para invertir en sus productos de forma automática. Con este método de ahorro e inversión automatizada por defecto tu empresa te puede ayudar a hacerlo incorporándolo como parte de su paquete retributivo eligiendo ligar este servicio al de la gestora si esta no lo tiene ya.
¿Si desde que empiezas a trabajar logras crear una aportación de 1.500 al año (100 al mes aprox.) a productos de capitalización (planes de pensiones, fondos o ETF) en 40 años cuanto crees que tendrás al jubilarte? Te lo digo yo… más de 600.000€
Es fácil que consigas esos 100 al mes (1.200 al año), un 6% de ahorro en un sueldo de 25.000€ al año, el sueldo mínimo, por poner un ejemplo, ahorrando sin darte cuenta (estando en la tercera opción que comentábamos, sin tener que ganar más o gastar menos...)
Nuestro objetivo debe ser ahorrar de forma automatizada para crear así una pensión complementaria sin ningún esfuerzo
Pongamos un ejemplo común en estos momentos (para pasar de ganar 900€ de pensión a 2.700€)
Persona de 75 años que tiene una pensión de 900€, y un piso en propiedad en el que vive. Logro ahorrar 65.000€ en un fondo de inversión o no logro ahorrar nada. Por tanto, vive en un piso igual más grande de lo que necesita y cuenta solo con algo más de 1.100€ al mes para vivir o menos
Puede vender la nuda propiedad de su vivienda de 4 habitaciones y obtener 150.000€ que puede invertir y pasar a recibir 500€-700€ al mes en intereses de un 4% de esos 150.000€ (pudiendo tener disponible si le hace falta ese dinero) y además alquilar su piso por 1.000€ más e intentar ir a vivir a otro piso más pequeño con un alquiler inferior a esos 1.000€ que cobra por el suyo.
Por tanto, ganaría 900+700+1.000 al mes, con sus casi 2.700€ de pensión por los 900 que cobra actualmente…buscando un alquiler que haga que pueda compensar el salir de casa y ampliar cómodamente su pensión de 900€. Y dejar en herencia el fondo de inversión (no la casa) a sus herederos si tiene.
O bien en la última etapa disponer de 2.700€ para vivir en una residencia que tenga ese coste y estar cuidado y acompañado en un entorno adaptado.
Desde las gestoras y empresas promotoras de planes de empleo, pueden ayudar a proporcionar estas herramientas para que el conjunto de los trabajadores pueda construir su pensión complementaria ¡exige esas herramientas!
Temática: Finanzas y Fiscalidad
Nacido en Madrid y residente en Tenerife desde 2010, comenzó a programar a los 10 años y tiene más de 25 años de experiencia en IT, trabajando como consultor y programador en proyectos relacionados con SAP. Ha trabajado con grandes empresas como Ferrovial, Cepsa y Groupe Bel, y en el sector inmobiliario en el sur de España. Desde 2022, emprende NeoPensión, una empresa enfocada en promover planes de pensiones de empleo con enfoque sostenible y responsable.
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